Брянск. Возьмите еще в долг, пожалуйста! (беспричинно много берут в долг).
Вал взволнованных статей прокатился по российской прессе. Тема — что-то мы стали беспричинно много брать в долг. Самое тревожное, что кредиты берут не на покупку жилья или получение образования (там суммы большие, получить их непросто), зато налицо на манер массового психоза увлечение ссудами на покупку товаров в торговых сетях и кредитными картами.
ДОМОХОЗЯЙКА К. ВТОРОЙ РАЗ РЕШИЛА СТАТЬ СУРРОГАТНОЙ МАТЕРЬЮ: НАДО ПЛАТИТЬ КРЕДИТ, ВЗЯТЫЙ НА ОПЕРАЦИЮ ПО УВЕЛИЧЕНИЮ ГРУДИ.
Стоит зайти в Брянске в любой магазин по продаже электротехники и, удивительная ситуация, только сильный духом сможет оттуда унести ноги, не взяв чего-то абсолютно бесплатно, под декларируемый нулевой процент и обещание платить потом «понемножку». Ну, разве попросят в магазине тебя подписать некое заявление, так что с того? И только редкий педант разберет, что это невзрачное заявление и есть договор с банком, обслуживающим кредит. И обычно договор это кабальный. Охоту, с которой многие наши сограждане берут потребкредиты, можно назвать бедой хуже героина — деньги оказываются самым сильным наркотиком.
По данным Банка России, объем выданных потребительских кредитов составил 9 триллионов рублей. Речь идет о займах на покупку бытовой техники, мебели, одежды и автомобилей, а также задолженность по кредитным картам. Ипотечные займы в этот показатель не входят.
Покупая, например, в США автомобиль в кредит, потребитель переплачивает за него в среднем в 5 раз меньше, чем в России. Главной особенностью российской системы потребительского кредитования является перекладывание всех рисков на заемщика. Это позволяет банкам не тратить ресурсы на формирование достаточных резервов. А самих заемщиков вгоняет в круговую поруку, когда за того, кто не вернул кредит, платит его добросовестный «коллега». Получается эдакая кредитная пирамида.
В условиях такого дикого рынка потреб- кредитования существенный рост задолженности населения означает приближение кризиса. А именно волны массового невозврата кредитов.
Если в США, просрочив платеж по кредиту, вы больше не получите новый, то в России такое вполне возможно. Ведь кредитным историям всего несколько лет. И далеко не все банки ими пользуются. Третий и четвертый заем россияне, как правило, оформляют тогда, когда им не хватает денег для обслуживания предыдущих. И за последнее время количество таких «многоразовых» заемщиков выросло в разы.
При этом снижение среднего размера кредита при постоянных комиссиях делает его обслуживание дороже. Занимая понемногу, население все глубже залезает в долги.
Многие банкиры, которым, казалось бы, раздавать кредиты населению по высоким ставкам должно быть выгодно, впервые признали, что закредитованность их клиентов близка к критической отметке.
Журналист Леонид Бершидский подсчитал, что задолженность среднего трудоспособного россиянина перед банками превышает 113 тысяч рублей, что составляет пять месячных зарплат. При этом 68 тысяч рублей из этой суммы является необеспеченным долгом.
Агентство «Финмаркет» утверждает, что отчаявшиеся заемщики, которых в России сейчас 34 миллиона человек, или Д5 процентов экономически активного населения, фактически построили сами для себя кредитную пирамиду. Поскольку у них нет возможности вернуть гигантские долги, они пытаются обслуживать старые кредиты за счет новых. В «ВТБ 2А» таких заемщиков назвали «долговыми наркоманами» и подсчитали, что в России их может быть около пяти миллионов человек.
И уже пошли по свету истории, как муж взял денег в банке на подержанную машину, да вскоре сам погиб, и теперь банк приходит описывать жилье его семейства, в котором жена и не волновалась ни о чем, пока судебные приставы не пришли из дому выгонять. Другая семья брала по кредитам в нескольких банках мебель, телевизор, стиральную машину, пока не выяснила с удивлением, что уж и переплатила вдвое, а долгов так и не погасила. Или — домохозяйка К. второй раз решила стать суррогатной матерью: надо платить кредит, взятый на операцию по увеличению груди.
Многие не могут отмахнуться от агрессивной, навязчивой рекламы «легких денег». Большинство заемщиков, особенно из небольших городов или сел, странным образом относятся к по- требкредитованию как к помощи от государства, видя в них что-то вроде советских касс взаимопомощи, очень смутно отдавая себе отчет, как устроены и на что существуют банки. «Хотелось хорошо пожить, и вроде стало получаться, как вдруг...» — главная их жалоба. Большинством движут не соображения экономической целесообразности, а желание жить не хуже соседей и лучше, чем можешь себе позволить.
Сергей КУПРИЯНОВ, журналист