СИСТЕМЫ ИПОТЕЧНОГО ЖИЛИЩНОГО КРЕДИТОВАНИЯ НА ОСНОВЕ СБЕРЕЖЕНИЙ НАСЕЛЕНИЯ В БРЯНСКОЙ ОБЛАСТИ
Следует помнить, что жилищно-ипотечное кредитование вовлекает в оборот огромные инве-стиционные ресурсы, по своей сути являющиеся автономными, то есть взятыми вне экономической системы, из фонда сбережений, осуществлённых населением в предыдущие периоды времени.
Большинство экспертов среди потенциальных инвесторов ипотечного рынка особую роль отводят населению, совокупные сбережения которого по различным оценкам к 2009 году составляют порядка 80 млрд. долларов. Однако на сегодняшний момент в России система привлечения сбережений населения к непосредственному рефинансированию ипотеки через покупку ипотечных ценных бумаг на фондовом рынке пока имеет следующие недостатки:
- низкий уровень информированности населения в сфере инвестирования на рынке ценных бумаг;
- общее недоверие к организационным формам инвестирования;
- высокие трансакционные издержки самостоятельного выхода на рынок ценных бумаг [2].
Тем не менее, сбережения населения могут и должны участвовать в рефинансировании ипо
теки через организованные формы частных и коллективных сбережений.
Привлечение долгосрочных сбережений населения для кредитования жилищно-ипотечных программ теоретически может осуществляться из следующих источников:
- кредитные линии и займы, предоставляемые банками на основании привлеченных на депо-зиты сбережений населения;
- средства предоставленные институциональными инвесторами (пенсионными фондами и страховыми организациями, паевыми инвестиционными фондами) сроком на 5-20 лет;
- размещение жилищно-ипотечных ценных бумаг, то есть создание условий для выхода сбережений населения на фондовый рынок РФ;
средства от продажи целевых облигационных займов или усиление государственной активности в области привлечения сбережений населения
В настоящее время ипотечным жилищным кредитованием в Брянской области в рамках реализации целевой программы «Жилище» занимается ОАО «Ипотечная корпорация Брянской области». Являясь ведущей организацией в области реализации региональной программы «Жилище» на терри-тории Брянской области. Корпорация активно привлекает сбережения населения, вовлекая их в си-стему ипотечного жилищного кредитования.
Роль органов исполнительной власти Брянской области и органов местного самоуправления на первом этапе подпрограммы является определяющей в связи с тем, что решение жилищной про-блемы осуществляется преимущественно органами местного самоуправления.
В 2009 году участникам подпрограммы «Развитие ипотечного кредитования в жилищном строительстве области» выдано 159 ипотечных кредитов (займов) на сумму 64,9 млн. рублей.
Кроме того, органами местного самоуправления участникам подпрограммы «Развитие ипо-течного кредитования в жилищном строительстве области» предоставлены субсидии на компенсацию части стоимости жилья в сумме 0,6 млн. рублей.
В целом за 2009 год улучшили свои жилищные условия 200 семей - участников подпрограммы «Развитие ипотечного кредитования в жилищном строительстве области», которыми было приобретено и построено жилья общей площадью 13,82 тыс. кв. м. стоимостью 420,7 млн. рублей, в том числе:
- в домах, строительство которых осуществляется в рамках подпрограммы, 177 участников приобрели жилье общей площадью 12,47 тыс. кв. м. стоимостью 385,4 млн. рублей;
- на вторичном рынке жилья области 23 участника подпрограммы приобрели жилье общей площадью 1,35 тыс. кв. м. стоимостью 35,3 млн. рублей;
-
В связи с возникшей в 2008 году кризисной ситуацией на мировом и российском финансовых рын-ках, кредитными учреждениями было практически полностью отказано физическим лицам в предоставле-нии ипотечных кредитов для приобретения ими жилья по долевому строительству. С октября 2008 г. ипо-течные кредиты для граждан, приобретающих жилье по долевому строительству, выдавались только Брян-ским ОСБ №8605 под повышенную процентную ставку. Это не позволило многим гражданам воспользо-ваться такими кредитами и использовать их для оплаты части стоимости приобретаемого жилья, что в це-лом привело к резкому снижению уровня запланированных продаж жилья в строящихся объектах.
С целью оптимизации текущих затрат Корпорацией проведены мероприятия по сокращению штатной численности работников, в связи с чем в декабре 2008 года были начислены и выплачены выходное пособие сокращенным работникам в размере среднемесячного заработка, а также дополни-тельные компенсационные выплаты (компенсация отпуска при увольнении). Указанные выплаты су-щественно повлияли на размер текущих расходов по оплате труда и в конечном итоге на финансовый результат, сложившийся по итогам 2008 года: чистый убыток отчетного года составил 2323 тыс. руб.
После проведенных мероприятий по оптимизации штатной численности и фонда оплаты труда, штатная численность сотрудников Корпорации была сокращена с 75 до 40 человек, ежемесячный фонд оплаты труда снижен с 1154 тыс. руб. до 625,6 тыс. руб.
Кроме того, большинство региональных операторов в период экономического кризиса столкнулось с проблемой банкротства. Возможным выходом из сложившейся ситуации может стать срочная докапитализация региональных операторов.
Таким образом, можно выделить несколько приоритетных направлений развития системы ипотечного жилищного кредитования в Брянской области:
- создание и развитие системы накопления населением денежных средств в рамках реализа-ции целевой программы «Жилище»;
- формирование эффективного первичного рынка ипотечных кредитов и финансовых механизмов, обеспечивающих доступность кредитов для граждан с достаточным платёжеспособным спросом;
- подготовка условий для рефинансирования ипотечных кредитов и интеграции региональной системы жилищно-ипотечного кредитования в федеральную;
- обеспечение надёжных механизмов защиты имущественных интересов кредиторов и инвесторов рынка ипотечных ценных бумаг, в первую очередь населения.
- развитие и поддержка деятельности регионального оператора (ОАО «Ипотечная корпорация Брянской области») с целью привлечения сбережений населения.
ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ СИСТЕМЫ ИПОТЕЧНОГО ЖИЛИЩНОГО КРЕДИТОВАНИЯ НА ОСНОВЕ СБЕРЕЖЕНИЙ НАСЕЛЕНИЯ В БРЯНСКОЙ ОБЛАСТИ
К.В. Жеребов
